近期，銀行大額存單市場正經歷顯著變化，利率水平持續走低，部分中小銀行產品甚至跌破1%的關口。據中國貨幣網披露，多家銀行已發布2026年個人大額存單發行計劃，其中2%以上利率的產品幾乎絕跡，市場整體呈現短期化、低收益特征。
具體來看，山東金鄉農商行1月9日發行的2026年第1期個人大額存單，3個月至3年期利率分別為1.2%、1.5%、1.55%和1.75%；珠海農商行計劃于1月12日發行的3個月、6個月及1年期產品，利率則設定為1.35%、1.5%和1.6%。更引人注目的是，云南騰沖農商行1月7日推出的3個月期產品利率僅0.95%，成為近期少數跌破1%的案例之一。
與國有大行相比，中小銀行利率優勢已大幅收窄。以工商銀行為例，其同期限大額存單利率分別為0.90%（3個月）、1.10%（6個月）、1.2%（1年）、1.2%（2年）和1.55%（3年），與部分中小銀行產品差距不足0.5個百分點。期限結構方面，5年期產品基本退出市場，云南賓川農商行1月7日發行的存單僅包含3個月、6個月和1年期三個短期品種。
面對新發存單收益持續下滑，儲戶開始轉向存量市場尋求機會。社交平臺上，大額存單轉讓信息明顯增多，買賣雙方活躍度提升。求購方普遍要求年化利率3%以上、剩余期限至少1年，并表示價格可協商；轉讓方則詳細標注發行銀行、利率、期限及交易方式，強調"支持銀行官方App操作，資金安全有保障"。有投資者分享經驗稱，通過設置手機銀行訂閱通知，可實時捕捉符合條件的轉讓存單，實現"撿漏"操作。
業內分析指出，利率下行趨勢短期內難以逆轉。隨著2026年前期高息存款陸續到期，市場對2.5%-3.5%收益的穩健型產品需求旺盛。建議儲戶可適當配置銀行理財、分紅險等替代產品，以平衡收益與風險。當前，部分銀行已推出結構性存款、凈值型理財等創新產品，試圖填補傳統存款收益缺口。
